Planes bronce, plata y oro de Obamacare: diferencias y cuál te conviene

Qué significa cada nivel

Según HealthCare.gov, esto es lo que paga el plan, en promedio, por los servicios cubiertos:

• Bronce: el plan paga cerca del 60 % y tú el 40 %. El deducible por lo general es alto.
• Plata: el plan paga cerca del 70 % y tú el 30 %. El deducible por lo general es moderado.
• Plata con ahorros extra: el plan paga del 73 % al 94 %, según los ahorros para los que califiques. El deducible por lo general es bajo.
• Oro: el plan paga cerca del 80 % y tú el 20 %. El deducible por lo general es bajo.
• Platino: el plan paga cerca del 90 % y tú el 10 %. El deducible por lo general es bajo.

Son promedios del plan, no lo que pagarás en cada visita. Y según HealthCare.gov, los niveles no tienen nada que ver con la calidad de la atención que recibes.

Los ahorros extra: solo con un plan plata

Si tus ingresos están dentro del rango para los ahorros extra (reducciones de costo compartido), HealthCare.gov es claro: solo los recibes si escoges un plan plata. Esos ahorros bajan tu deducible, tus copagos y tu máximo de bolsillo, y mientras más bajos tus ingresos dentro del rango, más ahorras.

Por eso, si calificas, un plan plata puede salir mejor que un bronce aunque la prima mensual sea un poco más alta.

Cómo escoger tu nivel

Una forma sencilla de pensarlo:

• Bronce: si casi no vas al médico y quieres la prima más baja, sabiendo que si te enfermas pagarás más antes de que el plan empiece a pagar.
• Plata: si calificas para los ahorros extra, o si quieres un punto medio entre prima y deducible.
• Oro o platino: si vas seguido al médico, tomas medicinas caras o esperas un tratamiento, y prefieres pagar más al mes y menos cuando usas el seguro.

Antes de escoger, revisa que tus médicos, tu hospital y tus medicinas estén en la red del plan. Eso pesa tanto como el nivel.

La ayuda del gobierno y el nivel que escojas

Según el IRS, la ayuda para pagar la prima se calcula con el precio del segundo plan plata más barato de tu zona, pero la puedes usar en cualquier nivel. Nunca puede ser mayor que la prima de tu plan: por eso, con la misma ayuda, un bronce puede quedar más barato al mes y un oro, más caro.

¿Y los planes catastróficos?

Según HealthCare.gov, son una quinta categoría para menores de 30 años o para quien califica para una exención. Tienen una prima baja y un deducible muy alto, cubren los beneficios esenciales, la prevención sin costo y al menos 3 consultas de atención primaria al año antes del deducible. Si calificas para ayuda, un bronce o un plata puede darte más por tu dinero.

Según HealthCare.gov, todos los planes bronce y catastróficos funcionan con cuentas de ahorro para la salud (HSA), y algunos de otros niveles también. El dinero de una HSA por lo general no se usa para pagar la prima.

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