Qué pasa con la hipoteca si muere el dueño de la casa

La deuda sigue, pero la familia tiene derechos

Cuando el dueño fallece, el préstamo sigue vigente. Si nadie paga, el prestamista puede iniciar una ejecución hipotecaria, igual que con cualquier préstamo atrasado. La CFPB recuerda que los sucesores tienen que actuar rápido y hacer los pagos de la hipoteca para evitarla.

Muchos préstamos tienen una cláusula que permite al banco exigir el pago total si la casa cambia de dueño. La ley Garn-St Germain (12 U.S.C. 1701j-3) prohíbe usar esa cláusula en viviendas de menos de cinco unidades cuando la casa pasa por la muerte de un copropietario con derecho de supervivencia, a un pariente por la muerte del prestatario o cuando el cónyuge o los hijos pasan a ser dueños, entre otros casos.

Qué es un sucesor y cómo te confirma el banco

Según la Regulación X, un sucesor es la persona que recibe la propiedad de la casa en ciertos casos, por ejemplo un pariente por la muerte del prestatario, el cónyuge o los hijos, o un copropietario con derecho de supervivencia. Las reglas federales (Regulación X) obligan al administrador del préstamo a comunicarse pronto con los posibles sucesores, decirles qué documentos necesita y avisarles si los confirmó.

Los documentos que se pueden pedir dependen de la ley del estado y del caso; la Regulación X da como ejemplos el certificado de defunción, el testamento o una orden judicial.

• Según la CFPB, una vez confirmado, el sucesor debe ser tratado como el prestatario original: puede recibir información del préstamo, hacer los pagos y ser evaluado para una modificación del préstamo.
• Según la CFPB, no tiene que asumir la deuda ni refinanciar para hacer todo eso.
• Si el administrador te da largas o te dice que tienes que refinanciar con las tasas más altas de hoy, la CFPB recomienda presentar una queja.

Las opciones de la familia

Por lo general, los herederos pueden escoger entre:

• Seguir pagando la hipoteca como sucesor confirmado y quedarse con la casa.
• Asumir el préstamo, es decir, hacerse responsable de la deuda; según la CFPB, los requisitos para asumirlo los fija en gran parte el inversionista del préstamo.
• Refinanciar a su nombre, aunque, según la CFPB, no es obligatorio para quedarse con la casa y seguir pagando.
• Vender la casa, pagar el saldo de la hipoteca y quedarse con lo que sobre, si sobra algo.
• Liquidar el préstamo, por ejemplo con el dinero de un seguro de vida.

Mientras se decide, no dejen de pagar: la CFPB recuerda que hay que hacer los pagos para evitar la ejecución hipotecaria.

Si era una hipoteca inversa

Las hipotecas inversas tienen reglas propias. Según la CFPB, cuando fallece el prestatario (y no quedan coprestatarios ni un cónyuge no prestatario que califique), los herederos que quieran quedarse con la casa deben pagar el saldo completo del préstamo. Si el saldo es mayor que el valor de la casa, pueden venderla por al menos el 95 % del valor tasado. Después del aviso de que el préstamo vence, tienen 30 días para comprar, vender o entregar la casa al prestamista, y ese plazo podría extenderse hasta seis meses.

Cómo ayuda un seguro de vida

Los derechos federales permiten que la familia siga pagando, pero no le dan el dinero para hacerlo. Si el ingreso de quien falleció pagaba la hipoteca, la familia puede quedarse con la casa y sin cómo sostenerla.

Un seguro de vida o una protección de hipoteca le paga un beneficio a la persona que escogiste, que por lo general no es ingreso gravable según el IRS. Con ese dinero la familia puede liquidar la hipoteca, seguir pagando las mensualidades mientras se reorganiza o cubrir otros gastos.

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