Seguro de gastos finales: cuánto cuesta un funeral y cómo proteger a tu familia

Cuánto cuesta un funeral en Estados Unidos

Según el estudio de precios más reciente de la Asociación Nacional de Directores Funerarios (NFDA, 2023), la mediana nacional de un funeral con velorio y entierro es de $8,300. Con velorio y cremación, la mediana es de $6,280.

Esas cifras no incluyen el terreno o el entierro en el cementerio, el monumento o la lápida, ni otros gastos como flores u obituario. En la práctica, el total suele ser más alto.

Si la familia quiere trasladar el cuerpo a su país, hay que sumar ese costo. Por ejemplo, el Consulado de México en Atlanta informa que el servicio básico de traslado a México desde Georgia o Tennessee está entre $5,000 y $6,000, y puede ser más desde otros estados.

Qué es el seguro de gastos finales

Es un seguro de vida entera de monto pequeño. La prima no sube con los años y el beneficio no baja. Cuando la persona fallece, el dinero se le paga al beneficiario que ella eligió.

El beneficiario puede usar ese dinero para lo que la familia necesite: el funeral, la cremación, el traslado, deudas médicas o cualquier otro gasto. No está atado a una funeraria.

¿A qué edad se puede sacar y por cuánto?

Depende de la aseguradora. En los productos públicos que revisamos, las edades para solicitarlo van desde los 45 o 50 hasta los 80 u 85 años, y los montos suelen ir de unos pocos miles de dólares hasta $25,000 o $50,000. En algunos estados, como Nueva York, los rangos son más cortos.

Un consultor de beneficios compara varias aseguradoras para encontrar el monto que cubra lo que tu familia necesitaría.

¿Hay examen médico? ¿Hay periodo de espera?

Normalmente no hay examen médico. Existen dos formas principales:

• Emisión simplificada: sin examen, pero con algunas preguntas de salud. Según tus respuestas, la aseguradora te ofrece un plan con cobertura completa desde el inicio o uno gradual.
• Emisión garantizada: sin preguntas de salud. A cambio, suele tener un periodo gradual de 2 años: si la muerte es por causas naturales en ese tiempo, la aseguradora devuelve las primas pagadas más un porcentaje (por ejemplo, 10 %). Si la muerte es accidental, paga el beneficio completo desde el principio.

Por eso conviene comparar: si calificas para un plan con cobertura completa desde el inicio, evitas el periodo de espera. Las preguntas de salud siempre se contestan con la verdad.

Seguro de gastos finales, plan funerario prepagado y Seguro Social

El plan funerario prepagado es un contrato con una funeraria para servicios futuros. El dinero queda atado a esa funeraria. El seguro de gastos finales, en cambio, le paga el dinero a tu familia, que decide cómo usarlo.

El Seguro Social da un pago único de $255 al cónyuge o a los hijos que califiquen. Ayuda, pero está lejos de cubrir un funeral.

Tus derechos al contratar un funeral

La Regla de Funerales de la FTC protege a las familias. Entre otras cosas, tienes derecho a:

• Comprar solo los bienes y servicios que quieras, sin paquete obligatorio.
• Pedir los precios por teléfono y recibir por escrito la lista general de precios.
• Usar un ataúd o una urna comprados en otro lugar, sin que la funeraria te cobre por eso.
• Que te ofrezcan un contenedor alternativo, más económico, si eliges cremación.
• Saber que ninguna ley estatal exige embalsamar en todos los casos.

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