Seguro de vida para adultos mayores: opciones a los 60, 70 y 80 años

Qué cambia al sacar un seguro de vida después de los 60

Por lo general, la aseguradora calcula la prima según tu edad y tu salud al momento de solicitar. La guía de la NAIC lo explica así: si eres mayor o tu salud cambió, la prima de una póliza nueva suele ser más alta, y si no eres asegurable no podrás comprarla. Por eso, mientras antes se revise, más opciones suele haber.

También cambia el propósito. A los 40 el seguro suele reemplazar el ingreso mientras los hijos crecen; después de los 60, muchas familias lo usan para pagar el funeral, deudas médicas, la hipoteca que queda o dejar algo a los hijos o nietos.

Las opciones según tu edad

Estas son las formas más comunes de cobertura para adultos mayores:

• Seguro a término: cubre un plazo fijo. Según el Departamento de Seguros de Texas, la mayoría de las aseguradoras lo ofrecen solo hasta cierta edad, por lo general 70 u 80 años. Si ya tienes uno, al renovarlo la prima sube porque se calcula con tu edad de ese momento.
• Conversión de tu término actual: si tu póliza a término lo permite, puedes pasarla a permanente sin examen médico ni preguntas de salud, pero Texas advierte que las aseguradoras suelen permitir la conversión solo por un tiempo, típicamente hasta que cumples 65. Revisa tu póliza antes de que venza ese plazo.
• Vida entera de gastos finales: un seguro permanente de monto pequeño, pensado para el funeral y los gastos que deja una persona. Según la guía de Florida, en la vida entera la prima es fija y la cobertura dura toda la vida mientras la póliza siga activa.
• Emisión simplificada: por lo general sin examen médico, pero con preguntas de salud. Según tus respuestas y las reglas de cada aseguradora, la cobertura puede ser completa desde el inicio.
• Emisión garantizada: sin preguntas de salud. A cambio, por lo general tiene beneficio gradual. Según la guía de Florida, la póliza de beneficio gradual, que a menudo se ofrece como emisión garantizada, paga el monto completo por muerte accidental, pero una cantidad mucho menor por otras causas durante los primeros años.

Qué revisa la aseguradora para aprobarte

Depende del tipo de póliza. En las de emisión simplificada, por lo general te hacen preguntas sobre tu salud, como diagnósticos, tratamientos y hospitalizaciones. Según tus respuestas, cada aseguradora decide si te ofrece cobertura completa, otra opción (como una con beneficio gradual) o ninguna. En la de emisión garantizada no hay preguntas de salud.

Contesta siempre con la verdad. El Departamento de Seguros de Texas explica que las pólizas de vida tienen un periodo disputable de dos años: si falleces en ese tiempo, la aseguradora puede revisar tu solicitud y, si diste información equivocada u omitiste algo, puede negar el pago, aunque no tenga que ver con la causa de muerte o haya sido sin querer. En ese caso debe devolverle las primas a tu beneficiario.

Antes de cambiar o cancelar una póliza que ya tienes

La NAIC recomienda revisar esto antes de reemplazar una póliza:

• No canceles la póliza actual hasta recibir la nueva. Luego tienes un periodo mínimo para revisarla.
• Reemplazar puede salir caro: buena parte de lo que pagaste los primeros años cubrió los costos de venta y emisión de la póliza, y podrías volver a pagarlos con una nueva.
• Si eres mayor o tu salud cambió, la prima nueva suele ser más alta. Y, al menos al inicio, la póliza nueva puede no pagar por algunas causas de muerte que la actual sí cubre.
• Tal vez no haga falta reemplazarla: a veces se puede cambiar la póliza que tienes o agregarle cobertura.
• Según Texas, es ilegal que un agente te reemplace una póliza solo para cobrar una comisión nueva.

Según la NAIC, la póliza que ya tienes puede tener derechos y beneficios valiosos que la nueva no tiene. Pide que te los comparen por escrito.

El periodo de revisión: puedes devolverla

Cuando recibes la póliza tienes unos días para leerla y devolverla con reembolso completo si no es lo que esperabas. La guía de Florida habla de al menos 14 días; en Texas, el periodo es de al menos 10 a 20 días. Anota la fecha en que la recibiste.

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