Seguro médico fuera de la inscripción abierta: tus opciones

Cuándo es la inscripción abierta para 2027

En HealthCare.gov, la inscripción abierta para la cobertura de 2027 va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027. Si te inscribes a más tardar el 15 de diciembre, la cobertura empieza el 1 de enero; si lo haces entre el 16 de diciembre y el 15 de enero, empieza el 1 de febrero.

Pasado el 15 de enero, según HealthCare.gov, la única forma de inscribirte en un plan del Mercado es tener un periodo especial de inscripción. Algunos estados con mercado propio tienen otras fechas, así que confirma las del tuyo.

El periodo especial de inscripción: qué eventos califican

Un periodo especial de inscripción es una ventana fuera de la inscripción abierta para entrar al Mercado. Te lo da un cambio en tu vida. Según HealthCare.gov, estos son los más comunes:

• Perder tu seguro: el del trabajo (incluido COBRA), un plan individual, Medicaid o CHIP, o el seguro de un familiar que te cubría.
• Cambios en la familia: casarte, tener un bebé, adoptar o recibir a un niño en cuidado de crianza (foster), o divorciarte o separarte y perder el seguro.
• Mudarte a otro código postal o condado, o llegar a EE.UU. desde otro país o desde un territorio.
• Cambios de estatus: hacerte ciudadano de EE.UU. u obtener un estatus migratorio que te hace elegible por primera vez, o salir de la cárcel.
• Otras situaciones: una hospitalización inesperada, un desastre natural, o ser sobreviviente de violencia doméstica y querer tu propio plan.

Pueden pedirte documentos que prueben el evento, como la carta que confirma que perdiste tu seguro. Ojo: según HealthCare.gov, cancelar por tu cuenta un seguro como COBRA antes de que termine, por lo general, no cuenta como «perder la cobertura», y mudarte solo por un tratamiento médico o de vacaciones tampoco califica.

Cuánto tiempo tienes

Por lo general tienes 60 días desde el evento para inscribirte. En algunos casos, como cuando sabes que vas a perder el seguro del trabajo, también puedes inscribirte hasta 60 días antes. Si perdiste Medicaid o CHIP, HealthCare.gov da un plazo de 90 días.

Si el seguro te lo ofrecen en el trabajo, el plan de la empresa también tiene que darte un periodo especial de al menos 30 días cuando tienes uno de estos eventos.

No esperes al último día: si se pasa el plazo, tendrás que esperar a la próxima inscripción abierta para entrar al Mercado.

¿Y el periodo especial mensual por ingresos bajos?

Hasta 2025 existía un periodo especial que dejaba inscribirse cualquier mes a quien ganaba hasta el 150 % del nivel federal de pobreza. Ya no está disponible: CMS lo quitó para 2026 y, en la regla final de parámetros 2027, confirmó que los Mercados siguen sin poder ofrecerlo después de 2026.

Es decir, para 2027 tener ingresos bajos ya no basta para inscribirte fuera de fecha. Hace falta uno de los eventos de la lista anterior.

Medicaid y CHIP: abiertos todo el año

A Medicaid y a CHIP te puedes inscribir en cualquier época del año, sin esperar a la inscripción abierta. CHIP da cobertura de bajo costo a niños (y en algunos estados a embarazadas) de familias que ganan demasiado para Medicaid. Las reglas cambian de un estado a otro, y muchas veces los niños califican aunque los padres no.

Puedes pedirlo por medio de HealthCare.gov o directamente en la agencia de Medicaid de tu estado.

Planes privados que se contratan en cualquier mes

Fuera del Mercado también existen planes que no tienen inscripción abierta. No traen la ayuda del gobierno para pagar la prima y, según HealthCare.gov, la mayoría de los planes que se ofrecen fuera de la inscripción abierta no cuentan como cobertura que cumple con la ley. Los dos tipos más comunes son:

• Planes de corta duración: la regla federal de 2024 los limita a 3 meses al inicio y 4 meses en total. En agosto de 2025, el gobierno federal anunció que no daría prioridad a hacer cumplir esa regla y que preparará una nueva. Por eso, en la práctica, la duración depende de la ley de cada estado y de la aseguradora. Por lo general no tienen que cubrir condiciones preexistentes y pueden tener límites de pago. En Florida, la ley obliga a avisar por escrito que no cumplen con las reglas federales.
• Planes privados de beneficios limitados: dan cobertura para ciertos servicios, por ejemplo consultas, laboratorio o días de hospital, hasta los montos que fije el plan. No son un seguro médico mayor: por lo general no cumplen la cobertura esencial mínima y no evitan la multa en los estados que la cobran.

Antes de firmar cualquier plan privado, pide por escrito: ¿cubre mis condiciones actuales? ¿Qué excluye? ¿Cuánto paga como máximo? ¿Cuánto dura y se puede renovar? ¿Están mis médicos y medicinas? Si vives en un estado con multa, confirma también si cuenta para evitarla.

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