Seguro médico si trabajas por tu cuenta (independiente o 1099): tus opciones para 2027

Opción 1: el Mercado de Obamacare y la ayuda según tus ingresos de 2027

Si eres independiente, contratista 1099 o tienes tu propio negocio sin empleados, puedes comprar tu plan en HealthCare.gov o en el mercado de tu estado. Los planes del Mercado cubren condiciones preexistentes y los beneficios esenciales.

La ayuda para pagar la prima (el crédito fiscal) se calcula con lo que esperas ganar en el año de la cobertura, no con lo que ganaste el año pasado. Para 2027 hay que tener en cuenta lo que cambió cuando terminó la ayuda ampliada a fines de 2025:

• Vuelve el límite de ingresos: según el IRS, desde 2026 la ayuda es, por lo general, para hogares con ingresos de entre el 100 % y el 400 % del nivel federal de pobreza. Para la cobertura de 2027, eso es de $15,960 a $63,840 al año para 1 persona, o de $33,000 a $132,000 para una familia de 4.
• Si recibes más ayuda de la que te tocaba, la devuelves completa al declarar impuestos: desde el año fiscal 2026 ya no hay tope de devolución. Para quien tiene ingresos que suben y bajan, esto es lo más importante de 2027.
• Inscripción en HealthCare.gov: del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027. Para tener cobertura desde el 1 de enero, inscríbete a más tardar el 15 de diciembre. Algunos estados con mercado propio tienen otras fechas.

Cómo estimar tus ingresos si cambian mes a mes

En la solicitud del Mercado no pones lo que cobras, sino tu ingreso neto del negocio: lo que te queda después de restar los gastos del negocio, que es lo que reportas en el Anexo C (Schedule C) de tus impuestos. HealthCare.gov pide estimarlo con tu experiencia de años anteriores, expectativas realistas y lo normal en tu tipo de trabajo.

• Parte de tu declaración más reciente y ajusta por lo que ya sabes de 2027: clientes nuevos o perdidos, temporadas flojas, gastos grandes.
• Lleva tus ingresos y gastos al día durante el año, aunque sea en una hoja sencilla.
• Si a mitad de año ves que vas a ganar más o menos de lo que estimaste, actualiza tu solicitud del Mercado lo antes posible. Si ganas más, recibes menos ayuda mes a mes y evitas devolver una suma grande; si ganas menos, puedes recibir más ayuda.

Un preparador de impuestos te puede ayudar a calcular el ingreso neto que vas a reportar. Un consultor de beneficios te ayuda a ver cómo ese número cambia tus opciones de seguro.

Opción 2: planes privados fuera del Mercado

Fuera del Mercado también hay planes de salud que se contratan por medio de una aseguradora o de una agencia. Ninguno trae la ayuda del gobierno, y no todos son iguales:

• Planes de seguro médico mayor que cumplen con Obamacare y se ofrecen fuera del Mercado: cubren preexistentes, pero siguen la misma inscripción abierta.
• Planes de beneficios limitados (por ejemplo, los que pagan una cantidad fija por día en el hospital o por consulta): pueden ayudar con ciertos gastos, pero no son un seguro médico mayor. Por lo general no cuentan como cobertura mínima esencial y no evitan la multa en los estados que tienen la suya, como New Jersey y Rhode Island.
• Algunos planes privados se pueden contratar en cualquier mes, lo que ayuda si te pasaste de la fecha o perdiste la ayuda. Pueden tener reglas distintas sobre condiciones preexistentes, beneficios o duración.

Antes de firmar, pregunta: ¿es seguro médico mayor o de beneficios limitados? ¿Cubre mis condiciones de salud actuales? ¿Qué excluye y cuánto paga como máximo? ¿Están mis médicos y mis medicamentos? Pide la respuesta por escrito.

Opción 3: Medicaid y CHIP

Si tus ingresos netos son bajos, revisa Medicaid. Los límites de ingresos, lo que cubre y lo que cuesta cambian de un estado a otro, y no todos los estados ampliaron Medicaid para adultos. Aunque tú no califiques, tus hijos pueden calificar para CHIP. A Medicaid y a CHIP te puedes inscribir en cualquier época del año.

La deducción de primas para quien trabaja por su cuenta

El IRS permite que muchas personas que trabajan por su cuenta deduzcan lo que pagan de seguro médico, dental, de visión y de cuidado a largo plazo calificado, para sí mismas, su pareja, sus dependientes y sus hijos menores de 27 años al final del año. Se calcula con el Formulario 7206 y va en el Anexo 1 del Formulario 1040. Las condiciones principales:

• Tu negocio tuvo ganancia neta en el año (Anexo C o F), o eres socio con ingresos netos de trabajo por cuenta propia. La deducción tiene un límite ligado a esa ganancia.
• No puedes deducir los meses en que podías entrar a un plan subsidiado por un empleador, tuyo o de tu pareja, aunque no te hayas inscrito.
• Reduce el impuesto sobre la renta, pero no el impuesto de trabajo por cuenta propia (self-employment tax) de ese negocio.
• Si tu plan es del Mercado y recibes el crédito fiscal, el cálculo cambia: el IRS remite a la Publicación 974.

Esto es información general, no asesoría fiscal. Confirma tu caso con un preparador de impuestos o en IRS.gov.

Cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Si tu plan es un plan de deducible alto que califica (HDHP) y cumples los demás requisitos del IRS, puedes abrir una HSA: lo que depositas se deduce de tus impuestos y lo puedes usar sin impuestos para gastos médicos calificados.

• Límites de 2027 (IRS, Rev. Proc. 2026-24): hasta $4,500 si la cobertura es solo para ti y hasta $9,000 si es familiar.
• Para calificar como HDHP en 2027, el deducible tiene que ser de al menos $1,750 (solo tú) o $3,500 (familia), y el máximo de bolsillo no puede pasar de $8,700 o $17,400.
• Desde 2026, según el Aviso 2026-5 del IRS, los planes bronce y catastróficos disponibles en el Mercado cuentan como HDHP aunque no cumplan esos montos.

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